Il glossario finanziario di Gruppo Santamaria raccoglie le definizioni dei principali termini legati alla cessione del quinto, ai prestiti con delega di pagamento e ai finanziamenti personali. Una guida utile per comprendere il linguaggio del credito al consumo.
A
Ammortamento
Piano di rimborso graduale di un prestito attraverso rate periodiche che comprendono una quota capitale e una quota interessi. Nella cessione del quinto, l’ammortamento avviene mediante trattenuta diretta sulla busta paga o sulla pensione.
Assicurazione obbligatoria
Polizza assicurativa obbligatoria per legge nella cessione del quinto dello stipendio. Copre il rischio vita e il rischio impiego del debitore, garantendo il rimborso del prestito in caso di decesso o perdita del lavoro. Con Gruppo Santamaria l’assicurazione è sempre inclusa senza costi aggiuntivi.
B
Busta paga
Documento che riporta la retribuzione mensile del lavoratore dipendente. Nella cessione del quinto, la rata del finanziamento viene trattenuta direttamente dalla busta paga prima dell’erogazione dello stipendio al lavoratore.
C
Cessione del quinto
Forma di prestito personale non finalizzato regolamentato dal DPR 180/1950, in cui la rata mensile non può superare un quinto (20%) dello stipendio netto o della pensione. Il rimborso avviene mediante trattenuta diretta operata dal datore di lavoro o dall’ente pensionistico.
Credito al consumo
Forma di finanziamento concessa a persone fisiche per scopi personali, non legati ad attività professionali o imprenditoriali. La cessione del quinto e i prestiti personali rientrano in questa categoria, regolamentata dal Testo Unico Bancario.
CQS (Cessione del Quinto dello Stipendio)
Acronimo comunemente utilizzato nel settore finanziario per indicare la Cessione del Quinto dello Stipendio. Si distingue dalla CQP (Cessione del Quinto della Pensione) rivolta ai pensionati.
D
Delega di pagamento
Prestito aggiuntivo rispetto alla cessione del quinto, regolamentato dall’art. 5 del DPR 180/1950. Consente di ottenere un ulteriore finanziamento con trattenuta in busta paga fino a un altro quinto dello stipendio, per un totale massimo del 40% della retribuzione netta.
DPR 180/1950
Decreto del Presidente della Repubblica n. 180 del 5 gennaio 1950. È la norma fondamentale che disciplina la cessione del quinto dello stipendio e della pensione in Italia, stabilendo limiti, condizioni e garanzie per il lavoratore.
E
Estinzione anticipata
Possibilità di rimborsare il prestito prima della scadenza naturale del piano di ammortamento. Nel caso della cessione del quinto, il debitore ha sempre diritto all’estinzione anticipata con restituzione proporzionale degli interessi e dei costi non maturati.
F
Finanziamento finalizzato
Prestito destinato all’acquisto di un bene o servizio specifico, come auto, moto, elettrodomestici o ristrutturazione. A differenza della cessione del quinto, il finanziamento finalizzato è vincolato a una specifica destinazione d’uso.
I
INPDAP
Istituto Nazionale di Previdenza e Assistenza per i Dipendenti dell’Amministrazione Pubblica, oggi confluito nell’INPS. Il termine “ex INPDAP” viene ancora utilizzato per identificare i pensionati del settore pubblico che possono accedere alla cessione del quinto della pensione.
INPS
Istituto Nazionale della Previdenza Sociale. È l’ente che gestisce le pensioni in Italia e che autorizza le trattenute per la cessione del quinto della pensione. I pensionati INPS (inclusi ex INPDAP) possono richiedere la cessione del quinto con Gruppo Santamaria.
N
NoiPA
Sistema informatico del Ministero dell’Economia e delle Finanze per la gestione degli stipendi del personale della Pubblica Amministrazione. Insegnanti, personale scolastico e altri dipendenti pubblici con busta paga NoiPA possono accedere alla cessione del quinto.
O
OAM
Organismo degli Agenti e dei Mediatori creditizi. È l’albo ufficiale che registra e controlla gli operatori del settore del credito al consumo in Italia. Gruppo Santamaria S.p.A. è regolarmente iscritta all’OAM, a garanzia di professionalità e conformità normativa.
P
Prestito non finalizzato
Finanziamento in cui la somma erogata può essere utilizzata liberamente dal beneficiario senza vincoli di destinazione. La cessione del quinto è un esempio di prestito non finalizzato: il denaro ricevuto può essere impiegato per qualsiasi esigenza personale.
Preventivo
Simulazione dettagliata delle condizioni del finanziamento, comprensiva di importo della rata, durata, tasso di interesse e costi complessivi. Gruppo Santamaria offre preventivi gratuiti e senza impegno online.
Q
Quinto dello stipendio
La quinta parte (20%) dello stipendio netto mensile del lavoratore. Rappresenta l’importo massimo che può essere trattenuto mensilmente per il rimborso della cessione del quinto. Con l’aggiunta della delega di pagamento, la trattenuta può arrivare fino a due quinti (40%).
R
Rinnovo della cessione del quinto
Operazione che consente di estinguere anticipatamente una cessione del quinto in corso e stipularne una nuova, generalmente a condizioni più favorevoli o per un importo maggiore. Il rinnovo è possibile dopo aver rimborsato almeno due quinti delle rate previste dal piano originario.
S
Stipendio netto
Retribuzione mensile del lavoratore al netto delle trattenute fiscali e previdenziali. È la base di calcolo per determinare l’importo massimo della rata nella cessione del quinto: la rata non può superare il 20% dello stipendio netto.
T
TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale)
Indicatore del costo complessivo del finanziamento espresso in percentuale annua. Include il tasso di interesse nominale e tutti i costi accessori del prestito. È lo strumento principale per confrontare le diverse offerte di finanziamento.
TAN (Tasso Annuo Nominale)
Tasso di interesse annuo applicato al finanziamento, espresso in percentuale. A differenza del TAEG, non include le spese accessorie. Per una valutazione completa del costo del prestito è importante considerare sempre il TAEG.
TFR (Trattamento di Fine Rapporto)
Indennità maturata dal lavoratore dipendente al termine del rapporto di lavoro. Nella cessione del quinto, il TFR costituisce una delle garanzie a copertura del finanziamento: in caso di cessazione del rapporto di lavoro, parte del TFR può essere utilizzata per estinguere il debito residuo.
Trattenuta in busta paga
Importo detratto direttamente dallo stipendio o dalla pensione prima dell’erogazione al beneficiario. Nella cessione del quinto, la trattenuta viene operata automaticamente dal datore di lavoro o dall’ente pensionistico e versata direttamente all’istituto finanziatore.