La simulazione della cessione del quinto è il primo passo per chi desidera ottenere un finanziamento con trattenuta diretta in busta paga o sulla pensione. Grazie al nostro strumento di calcolo online, puoi stimare in pochi secondi l’importo della rata mensile, la somma finanziabile e le condizioni indicative del tuo prestito, senza impegno e in totale riservatezza.
La cessione del quinto è una forma di prestito personale in cui la rata mensile non può superare un quinto (il 20%) dello stipendio netto o della pensione netta del richiedente. Questa caratteristica rende il calcolo della rata strettamente legato al reddito percepito, alla durata del finanziamento e al tasso di interesse applicato dall’istituto finanziario.
Come funziona la simulazione cessione del quinto
Lo strumento di simulazione permette di ottenere una stima personalizzata della rata mensile e dell’importo massimo ottenibile con la cessione del quinto. Il funzionamento è semplice e immediato: inserisci alcuni dati essenziali relativi alla tua situazione lavorativa e il simulatore elabora un preventivo indicativo basato sui parametri attuali di mercato.
Per effettuare una simulazione accurata della cessione del quinto è necessario indicare la categoria lavorativa di appartenenza (dipendente pubblico, dipendente privato o pensionato), lo stipendio netto mensile o l’importo netto della pensione, la durata desiderata del finanziamento (da 24 a 120 mesi) e l’eventuale presenza di altri finanziamenti in corso come una delega di pagamento.
Il sistema calcola automaticamente la rata massima sostenibile (pari al 20% del netto mensile), l’importo totale finanziabile in base alla durata scelta e un’indicazione del tasso di interesse (TAN e TAEG) applicabile in base al profilo del richiedente.
Calcolo della rata: i parametri che influenzano l’importo
Il calcolo della rata della cessione del quinto dipende da diversi fattori che interagiscono tra loro per determinare l’importo finale della mensilità e la somma complessiva erogabile. Comprendere questi parametri è fondamentale per effettuare una simulazione realistica e prendere decisioni finanziarie consapevoli.
Stipendio netto e quota cedibile
Il parametro principale è lo stipendio netto mensile (o la pensione netta). La rata massima è vincolata al 20% di questo importo, il che significa che con uno stipendio netto di 1.500 euro la rata non potrà superare i 300 euro mensili. Per i dipendenti pubblici e statali, la quota cedibile viene calcolata dall’amministrazione di appartenenza e comunicata attraverso un documento ufficiale.
Durata del finanziamento
La cessione del quinto prevede una durata compresa tra 24 e 120 mesi (da 2 a 10 anni). La scelta della durata incide direttamente sull’importo finanziabile: con una durata più lunga è possibile ottenere una somma maggiore mantenendo la stessa rata mensile, mentre una durata più breve comporta un risparmio complessivo sugli interessi pagati.
Tasso di interesse (TAN e TAEG)
Il tasso di interesse è un elemento determinante nel calcolo della cessione del quinto. Il TAN (Tasso Annuo Nominale) indica il costo degli interessi puri del finanziamento, mentre il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) comprende anche le spese accessorie e l’assicurazione obbligatoria, offrendo una visione completa del costo totale del prestito. Nel 2026, i tassi per la cessione del quinto variano indicativamente tra il 4% e l’8% di TAEG, a seconda del profilo del richiedente e dell’istituto erogante.
Assicurazione obbligatoria
La polizza assicurativa è un elemento obbligatorio nella cessione del quinto e copre il rischio vita e il rischio impiego (per i dipendenti) o il rischio vita (per i pensionati). Il costo dell’assicurazione viene incluso nel finanziamento e incide sul TAEG complessivo. Con Gruppo Santamaria l’assicurazione è sempre inclusa nell’offerta, senza costi aggiuntivi nascosti.
Tabella indicativa delle rate per la cessione del quinto
La seguente tabella fornisce un’indicazione orientativa delle rate mensili e degli importi finanziabili in base allo stipendio netto, calcolati su una durata di 120 mesi. I valori effettivi dipendono dalla categoria lavorativa, dall’anzianità di servizio, dall’istituto erogante e dalle condizioni specifiche del finanziamento.
| Stipendio netto mensile | Rata massima (20%) | Importo indicativo finanziabile (120 mesi) |
|---|---|---|
| 1.200 € | 240 € | ~21.000 € |
| 1.500 € | 300 € | ~26.000 € |
| 1.800 € | 360 € | ~31.000 € |
| 2.000 € | 400 € | ~35.000 € |
| 2.500 € | 500 € | ~43.000 € |
| 3.000 € | 600 € | ~52.000 € |
Valori puramente indicativi. L’importo effettivo finanziabile dipende dal tasso applicato, dalla categoria lavorativa e dalle condizioni contrattuali. Per una simulazione personalizzata e gratuita, contatta i nostri consulenti.
Simulazione cessione del quinto per categoria lavorativa
Le condizioni della cessione del quinto variano in modo significativo a seconda della categoria lavorativa del richiedente. Ogni profilo professionale presenta caratteristiche specifiche che influenzano i tassi applicati, la durata massima ottenibile e l’importo finanziabile.
Simulazione per dipendenti pubblici e statali
I dipendenti pubblici e statali beneficiano delle condizioni più vantaggiose nella cessione del quinto, grazie alla stabilità del rapporto di lavoro e alla garanzia offerta dal TFR/TFS maturato. I tassi applicati sono generalmente inferiori rispetto alle altre categorie e la durata può raggiungere i 120 mesi. Il calcolo della quota cedibile viene effettuato dall’ente di appartenenza (NoiPA per i dipendenti statali) e tiene conto dello stipendio netto comprensivo delle voci fisse e continuative.
Simulazione per dipendenti privati
Per i dipendenti del settore privato, la simulazione deve tenere conto anche delle dimensioni e della solidità dell’azienda datrice di lavoro, dell’anzianità di servizio (generalmente è richiesto un minimo di un anno) e del TFR maturato presso l’azienda o il fondo pensione. I tassi applicati possono essere leggermente superiori rispetto al settore pubblico, ma la cessione del quinto resta una delle soluzioni più convenienti per questa categoria.
Simulazione per pensionati
I pensionati INPS possono richiedere la cessione del quinto della pensione con una durata massima generalmente di 120 mesi, a condizione che il prestito si concluda entro determinati limiti di età stabiliti dalla compagnia assicurativa. La simulazione per i pensionati tiene conto dell’importo netto della pensione, dell’età del richiedente e della tipologia di pensione percepita. I pensionati con pensione diretta (di vecchiaia, anzianità o anticipata) ottengono generalmente condizioni migliori rispetto ai titolari di pensione di reversibilità .
Simulazione cessione del quinto con delega: il doppio quinto
Quando la rata della cessione del quinto non è sufficiente a coprire il fabbisogno finanziario, è possibile affiancare al prestito una delega di pagamento, comunemente nota come “doppio quinto”. Questa soluzione consente di raddoppiare la somma ottenibile, portando la trattenuta complessiva in busta paga al 40% dello stipendio netto (due quinti).
La simulazione del doppio quinto tiene conto degli stessi parametri della cessione standard, con l’aggiunta di una seconda rata di importo analogo. Non tutte le categorie lavorative possono accedere alla delega di pagamento: questa opzione è disponibile generalmente per i dipendenti pubblici, statali e per alcune categorie di dipendenti privati, mentre non è prevista per i pensionati.
Differenza tra simulazione e preventivo ufficiale
È importante distinguere tra la simulazione online e il preventivo ufficiale rilasciato da un intermediario finanziario autorizzato. La simulazione fornisce una stima indicativa basata su parametri generici e valori medi di mercato: è utile per avere un primo orientamento sulle condizioni ottenibili, ma non sostituisce una valutazione professionale.
Il preventivo ufficiale, invece, viene elaborato sulla base dei documenti effettivi del richiedente (busta paga, certificato di stipendio, CU) e tiene conto delle convenzioni attive con l’ente di appartenenza, delle condizioni specifiche offerte dall’istituto erogante e del profilo assicurativo del richiedente. Gruppo Santamaria offre preventivi gratuiti e senza impegno, elaborati da consulenti specializzati che analizzano la situazione specifica di ogni cliente per individuare la soluzione più vantaggiosa.
Come ottenere una simulazione personalizzata con Gruppo Santamaria
Per ottenere una simulazione personalizzata e accurata della tua cessione del quinto, puoi rivolgerti ai consulenti di Gruppo Santamaria. Il processo è semplice e veloce: contattaci tramite il nostro modulo online, via telefono al numero verde 800 821289 o tramite WhatsApp al 351 9310583. Un consulente dedicato analizzerà la tua situazione e ti fornirà un preventivo dettagliato con le migliori condizioni disponibili sul mercato.
Gruppo Santamaria è un intermediario del credito iscritto all’OAM (Organismo degli Agenti e dei Mediatori) e opera con i principali istituti bancari e finanziari italiani, garantendo accesso a un’ampia gamma di prodotti e condizioni competitive. La consulenza è sempre gratuita e senza impegno.
Rinnovo e estinzione anticipata nella simulazione
Se hai già una cessione del quinto in corso, la simulazione può aiutarti a valutare le opzioni di rinnovo della cessione del quinto o di estinzione anticipata. Il rinnovo consente di ottenere nuova liquidità rifinanziando il prestito esistente, mentre l’estinzione anticipata permette di chiudere il finanziamento in anticipo rispetto alla scadenza naturale, con il rimborso delle quote non maturate dell’assicurazione e degli interessi.
La simulazione del rinnovo tiene conto del debito residuo del finanziamento in corso, che viene estinto con il nuovo prestito, e calcola la nuova liquidità netta effettivamente disponibile dopo la chiusura del vecchio contratto.
Domande frequenti sulla simulazione cessione del quinto
La simulazione online è vincolante?
No, la simulazione online è completamente gratuita e non comporta alcun vincolo o impegno. Si tratta di uno strumento informativo che fornisce una stima indicativa delle condizioni ottenibili. Per procedere con la richiesta formale del finanziamento è necessario un preventivo ufficiale elaborato da un consulente.
Quanto è accurata la simulazione?
La simulazione fornisce una stima attendibile basata sui parametri medi di mercato. L’importo effettivo della rata e la somma finanziabile possono variare in base alle condizioni specifiche dell’istituto erogante, alle convenzioni attive e al profilo del richiedente. Per una valutazione precisa, consigliamo di richiedere un preventivo personalizzato ai nostri consulenti.
Qual è l’importo massimo finanziabile con la cessione del quinto?
L’importo massimo dipende dallo stipendio netto e dalla durata del finanziamento. Con uno stipendio netto di 2.000 euro e una durata di 120 mesi, l’importo indicativo finanziabile è di circa 35.000 euro. Con il doppio quinto (cessione più delega) la somma può raddoppiare. Non esiste un tetto massimo fissato per legge, ma l’importo è vincolato al rispetto della quota cedibile.
Posso fare una simulazione se ho altri finanziamenti in corso?
Sì, la presenza di altri finanziamenti non impedisce di effettuare una simulazione. Tuttavia, se è già in corso una cessione del quinto, la nuova operazione rientrerà nella casistica del rinnovo. Se sono presenti altri prestiti personali (non cessione del quinto), questi non influiscono direttamente sulla quota cedibile, ma l’istituto erogante potrebbe valutare la situazione debitoria complessiva.
In quanto tempo ricevo il finanziamento dopo la simulazione?
Dopo la simulazione e la presentazione della richiesta formale con la documentazione necessaria, i tempi di erogazione della cessione del quinto variano generalmente tra 15 e 30 giorni lavorativi per i dipendenti pubblici e statali, e tra 7 e 15 giorni per i dipendenti privati. Per i pensionati, i tempi sono di circa 20-30 giorni. Gruppo Santamaria lavora per garantire i tempi più rapidi possibili in ogni pratica.